Gastos de cierre del comprador en Florida: lo que de verdad paga

La mayoría de los compradores planifica el pago inicial y se olvida del resto. En Miami-Dade y Broward, los gastos de cierre suelen sumar algunos puntos porcentuales del precio. Pagar de contado los reduce bastante, porque desaparecen los dos impuestos del préstamo y la mayoría de los cargos del prestamista. Aquí va a dónde va el dinero, con las tarifas que fija el estado.

1. Dos impuestos estatales sobre su hipoteca

• Impuesto de sellos (doc stamps) sobre la hipoteca: 35 centavos por cada $100 del préstamo (Estatuto de Florida 201.08).
• Impuesto intangible: 2 milésimas, es decir $2 por cada $1,000 del préstamo (Estatuto de Florida 199.133).
• Si paga de contado, no paga ninguno de los dos.

Los doc stamps sobre la escritura (70 centavos por cada $100 en Broward, 60 centavos en Miami-Dade para una casa unifamiliar) normalmente los paga el vendedor según el contrato estándar de Florida. Lea su propio contrato.

2. Seguro de título

• Florida fija las tarifas del seguro de título por reglamento, así que la prima es la misma en cualquier compañía de título (Código Administrativo de Florida 69O-186.003).
• Póliza del propietario: $5.75 por cada $1,000 hasta $100,000, luego $5.00 por cada $1,000 hasta $1 millón, luego $2.50 por cada $1,000 hasta $5 millones.
• En Miami-Dade y Broward, el comprador normalmente paga la póliza del propietario y elige la compañía de título. Se puede negociar en el contrato.
• La póliza del prestamista, emitida al mismo tiempo, cuesta poco más: un cargo fijo pequeño más los endosos.
• La compañía de título también cobra sus propios cargos, como el de cierre y las búsquedas de gravámenes.

3. Registro

El secretario del condado cobra $10 por la primera página y $8.50 por cada página adicional para registrar su escritura e hipoteca (Estatuto de Florida 28.24).

4. Costos del prestamista

• Cargo de originación o de solicitud, puntos si decide bajar la tasa, tasación, informe de crédito y certificación de zona de inundación.
• Su prestamista le entrega un Loan Estimate dentro de 3 días hábiles después de solicitar, y un Closing Disclosure al menos 3 días hábiles antes del cierre. Compárelos línea por línea.
• Usted elige a su prestamista. Nosotras nunca lo elegimos por usted.

5. Seguro y cuenta de reserva (escrow)

• El primer año del seguro de la casa, y del seguro de inundación si su prestamista lo exige.
• Algunos meses de impuestos y seguro depositados en su cuenta de reserva.
• Los intereses desde el día del cierre hasta el fin de ese mes.

En el sur de Florida, el seguro suele ser la mayor sorpresa. Pida cotizaciones temprano, antes de que termine su período de inspección. Un informe de cuatro puntos y de mitigación de viento puede ayudar.

6. Costos del condominio y la asociación

• Cargos de solicitud o aprobación, y cualquier contribución de capital o cargo de transferencia que cobre la asociación.
• La carta de estoppel, que muestra lo que el vendedor debe a la asociación, tiene un cargo con tope fijado por la ley de Florida. Normalmente la paga el vendedor, pero revise su contrato.

7. Antes de firmar

Inspección de la casa, informes de mitigación de viento y de cuatro puntos, agrimensura para casas e inspección de termitas.

Ejemplo: una casa de $500,000 con 10% de pago inicial

Cómo le ayudamos

Repasamos estos costos con usted antes de hacer una oferta, para que su presupuesto sea real. Si el vendedor paga parte de sus costos, lo escribimos en la oferta. Vea cómo ayudamos a compradores o reserve una hora.

Fuentes: Departamento de Ingresos de Florida, impuesto de sellos; Estatutos de Florida 201.08, 199.133, 28.24, 718.116 y 720.30851; Código Administrativo de Florida 69O-186.003; Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), Know Before You Owe.